瑞士用视频和录音方式在线识别客户身份政策

2018-07-18 09:45:55 49

2018年6月,为了跟上金融科技发展的步伐,在结束了公众咨询之后,瑞士金融市场监管局 (FINMA) 修订并重新发布了有关通过数据渠道执行客户尽职调查程序的要求。

所谓《视频和在线身份识别程序》自2016年 (Circular 2016/7) 就已经生效实施,至今已有近两年的时间。从目前看,借助数字工具完成客户身份识别的初步经验是积极的。

虽然金融机构已经逐渐适应了各项先进的科学技术,但也出现了一些新的风险问题。因此,经修订的条例考虑并兼顾了这些事态发展,以旨在确保继续维持创新能力、技术中立和有效的洗钱预防能力。

简单地说,通过视频方式开展客户尽职调查的过程将不再仅仅包含有关使用密码 (TAN) 的规则。相反,还必须通过视觉检查至少三个随机选择的文档识别安全功能。另外,针对那些在线进行身份识别的,金融市场监管局亦不再强制要求必须从瑞士的银行转账以确保遵守尽职调查要求: 在某些情况下,现在也允许从金融行动工作组成员国的银行转账。此外,在检查照片时,还需要执行活体检测 (liveness detection) 来作为进一步的安全措施。

根据瑞士金融市场监管局的官方消息,他们认为《视频和在线身份识别程序》中的有关通过数字技术提供金融服务以及执行客户尽职调查的规则已经符合《瑞士反洗钱条例 (Anti-Money Laundering Ordinance) 》的相关要求。

而新修订的条例亦将直接适用于《瑞士反洗钱条例》中的金融机构以及承担监管责任的部门或自律组织 (SRO) ,比如瑞士保险业自律组织 (Swiss Insurance Association) 等。

未来,如果金融机构计划使用视频方式开展客户尽职调查时,只要其能够符合以下标准,那么,该身份识别结果将与常规的尽职调查结论具有同等效力。

首先,金融机构应当拥有足够的技术设备,以确保视频传输的安全,以及在识别文件的机器可读区域 (Machine-Readable Zone, MRZ) 中存储信息的读取和解密。身份识别过程则一般通过客户与金融机构之间的视听 (实时传输) 或通信进行。

与此同时,图片和音频质量必须能够支持确凿地识别与验证,对此,金融机构可以使用其他技术来解决照明或光线不足的问题,尤其是在拍摄识别所需的照片时。

而负责执行视频身份识别程序的员工必须由金融机构进行专门培训且达到了一定的标准,而且还必须为其配备一份面谈与话术指南 (interview and dialogue guide) 。在面谈的全部时间内,都必须进行录音。

在执行层面,即金融机构计划通过在线渠道获得客户信息时,应当令其填写并提供符合《瑞士反洗钱条例》所要求的详细资料,并在执行视频验证前将这些资讯转移到金融机构的数据存储系统。然后,金融机构就需要使用适当的技术工具或在身份查验及面谈过程中提出有针对性的问题来审查细节。

北方图锐,智能门铃方案|智能猫眼方案|可视门铃方案|门铃电路板|猫眼设计|智能门铃|可视门铃|智能猫眼|家用门铃方案|智能可视门铃方案|猫眼电路板

在这个过程中,金融机构需要寻找明显的异常行为模式 -- 可能表明身份证明文件是不真实的。此外,金融机构还需要核对在开户过程中收集的信息来验证客户身份证明文件中所载信息的完整性及有效性。

一般而言,金融机构在开始视频面谈前都必须征得客户的明确同意方可进行视频识别和录音。

在视频传输过程中,金融机构对客户的照片以及身份证明文件中的所有相关页面进行拍照, 并检查面谈过程中所拍摄到的照片与身份证明文件是否吻合。

在金融机构审查身份证明文件的真实性时可以使用机器读取和解密存储器中的信息,并查验身份证明文件的一个或多个光学变量特征 (例如kinegram) 。该过程也可以通过使用技术工具或通过可视化确认(例如通过倾斜标识文档)来完成。目的在于,金融机构须确定解密的信息是否符合身份证明文件中的其他信息以及客户在开户过程中提供的数据信息。

这一过程目前只能接受有关国家签发的正式身份证明文件。此外,身份证明文件必须具有光学安全功能,如全息标记或具有潜在图像打印效果的元素。

最后,金融机构必须记录每个识别过程。而身份证明文件和客户的照片则应当连同整个身份查验过程的录音一起归档和保存。

如果在视频身份验证过程中,图片或声音的质量不能使得员工确定客户的身份,则应当立即终止,并核实是否已经导致了风险发生以及对此前已识别到的信息是否存在疑问。一旦发生这种情形,则应当引导客户改用常规渠道完成尽职调查程序。

对于法人实体或合伙企业的同样也可以依据修订后的条例通过视频方式进行身份识别,针对这类客户,金融机构必须从有关当局建立的数据库或从可信的私人托管系统获得电子数据。

在获得客户信息获取授权委托书的电子副本后,金融机构就可以通过视频识别程序来查验代表法人及合伙企业的自然人身份了,此时,企业法定代表人的身份则不强制必须同时予以核实。

最后,在客户完成加密确认并在申报表上进行合格的电子签名后,金融机构将需要妥善保存所有视频身份验证的数据文档,并定期予以检查,必要时,还应当引入外部审计机构执行质量认证。

而那些所有通过视频方式完成客户尽职调查程序进而开立的银行账户,金融机构还可以根据洗钱及恐怖融资风险水平的高低在账户启用前要求客户从其他银行或信托公司转账,只有完成了同名划转的进一步验证方可正常使用。